Crédito comercial: características, vantagens e exemplo

O crédito comercial é uma quantia em dinheiro pré-aprovada, emitida por um banco para uma empresa, à qual a empresa mutuante pode acessar a qualquer momento para ajudar a cumprir as diferentes obrigações financeiras que possui.

É comumente usado para financiar operações diárias regulares e seu pagamento geralmente é retornado quando os fundos estão disponíveis novamente. O crédito comercial pode ser oferecido em uma linha de crédito renovável e não renovável.

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Fonte: pixabay.com

Ou seja, um crédito comercial é um empréstimo de curto prazo que estende o dinheiro disponível na conta corrente da empresa até o limite superior de crédito do contrato de empréstimo.

O crédito comercial é frequentemente usado pelas empresas para ajudar a financiar novas oportunidades de negócios ou para pagar dívidas inesperadas. É frequentemente considerada a variedade mais flexível de empréstimos comerciais disponíveis.

O crédito comercial é usado por mutuários frequentes, como fabricantes, empresas de serviços e contratados. Os termos de garantia e reembolso são estabelecidos anualmente, adaptando-se às necessidades específicas.

Caracteristicas

O crédito comercial é uma linha de crédito oferecida às empresas e pode ser usada para pagar despesas operacionais inesperadas, quando o dinheiro não está disponível.

Os empréstimos comerciais permitem que os mutuários obtenham aprovação de financiamento direto até um limite máximo, geralmente entre US $ 5.000 e US $ 150.000, acumulando juros apenas com o fundo de empréstimo realmente usado.

Um crédito comercial funciona de maneira semelhante a um cartão de crédito: existe um limite de crédito contra o qual os fundos podem ser sacados.

Por esse motivo, um crédito comercial é visto como uma ótima opção de empréstimo para mutuários que possuem requisitos de capital eventuais e imprevisíveis.

As empresas com estações sazonais geralmente usam crédito comercial para ajudar a suavizar os ciclos de necessidades no fluxo de caixa.

O crédito comercial também pode ser usado como proteção contra possíveis saques a descoberto na conta corrente comercial, a fim de reduzir as preocupações com as necessidades diárias de fluxo de caixa.

Como funciona?

Um crédito comercial difere de um empréstimo a prazo, na medida em que fornece uma única quantia em dinheiro antecipadamente, que deve ser paga em um prazo fixo.

Com um crédito comercial, você pode continuar usando e pagando quantas vezes quiser, desde que os pagamentos mínimos sejam feitos no prazo e o limite de crédito não seja excedido.

Os pagamentos de juros são feitos mensalmente e o capital é pago por conveniência, embora seja mais apropriado efetuar pagamentos o mais rápido possível.

Empréstimos comerciais com limites de crédito mais baixos geralmente não pedem garantias, como imóveis ou estoque.

Linha de crédito

Uma linha de crédito comercial é um contrato entre uma instituição financeira e uma empresa, que define o valor máximo de um empréstimo que a empresa pode emprestar.

O mutuário pode acessar os fundos da linha de crédito a qualquer momento, desde que não exceda o limite máximo estabelecido e cumpra outros requisitos, como fazer pagamentos mínimos dentro do prazo.

Conforme os pagamentos são feitos, mais dinheiro pode ser extraído, de acordo com os termos do contrato de empréstimo.

Vantagens e desvantagens

Vantagens

Os empréstimos comerciais são projetados para atender às necessidades de capital de giro no curto prazo. Eles servem para financiar necessidades sazonais durante períodos de maior atividade comercial.

Um empréstimo comercial também ajuda a cobrir as despesas operacionais que devem ser pagas no curto prazo. Da mesma forma, para aproveitar os descontos oferecidos pelos fornecedores. Tudo isso sem ter que passar pelo processo de solicitação de empréstimo todas as vezes.

O crédito comercial é provavelmente o único contrato de empréstimo que toda empresa deveria ter permanentemente com seu banco. Ter um crédito comercial protege os negócios de emergências ou de um fluxo de caixa estagnado.

Um crédito comercial ajuda se você não tiver certeza de quanto crédito é necessário para atender aos requisitos de negócios. Assim, a ideia de flexibilidade é muito atraente, o que é seu verdadeiro benefício.

Ao contrário de outros tipos de empréstimos comerciais, os empréstimos comerciais tendem a ter taxas de juros mais baixas. Isso ocorre porque eles são considerados de baixo risco.

Com os programas de pagamento flexíveis disponíveis, os pagamentos mensais podem ser pagos o quanto for necessário. Isso dependerá do acordo feito anteriormente.

Desvantagens

O principal risco do crédito comercial é que o banco se reserva o direito de reduzir o limite de crédito. Isso causará sérios problemas se uma certa quantidade estiver disponível quando necessário.

Alguns bancos até incluem uma cláusula que lhes dá o direito de cancelar a linha de crédito se eles acreditarem que o negócio está em perigo.Os limites da linha de crédito comercial a emprestar geralmente são muito menores que um empréstimo a prazo.

Com linhas de crédito comerciais, você pode emprestar mais do que o negócio exige ou pode pagar. No entanto, apenas porque é aprovado até um certo limite, não significa que tudo deve ser usado.

Você precisa pensar duas vezes antes de solicitar um crédito comercial maior do que o que é realmente necessário. Ao fazer isso, você pode criar rapidamente uma grande dívida e colocar os negócios em problemas financeiros.

Para negociar um crédito comercial, o banco desejará ver as demonstrações financeiras atuais, as últimas declarações fiscais e uma demonstração projetada do fluxo de caixa.

Exemplo

Suponha que a XYZ Manufacturing tenha a grande oportunidade de comprar, com um grande desconto, uma peça muito necessária para uma de suas máquinas de fabricação.

A empresa está levando em consideração que esse equipamento vital normalmente custa US $ 250.000 no mercado. No entanto, um fornecedor tem uma quantidade muito limitada da peça e a vende por apenas US $ 100.000. Esta oferta é por ordem estrita de pedido, enquanto durarem os estoques.

A XYZ Manufacturing possui um empréstimo comercial com seu banco por US $ 150.000, dos quais está pagando um empréstimo recente por US $ 20.000. Portanto, US $ 130.000 estão disponíveis para uso quando julgar conveniente.

Dessa forma, você pode acessar o valor de US $ 100.000 do crédito da sua empresa no banco. Assim, você obtém imediatamente os fundos necessários para comprar a peça em oferta e, portanto, não perde essa oportunidade.

Após a compra da peça, posteriormente, a empresa pagará pontualmente o valor emprestado de seu crédito comercial, com os correspondentes juros. Atualmente, US $ 30.000 do crédito comercial ainda estão disponíveis para quaisquer outras despesas operacionais que ocorram inesperadamente.

Referências

  1. Investopedia (2018). Crédito Comercial Retirado de: investopedia.com.
  2. JEDC Business Financing (2018). Tipos de empréstimos comerciais. Retirado de: jedc.org.
  3. Fundera (2018). 5 tipos de empréstimos comerciais a considerar para o seu negócio. Retirado de: fundera.com.
  4. Spencer Savings (2018). Conheça os diferentes tipos de empréstimos comerciais. Retirado de: spencersavings.com.
  5. Empreendedor (2018). Os 7 empréstimos diferentes que você pode obter como proprietário de uma empresa. Retirado de :preneur.com.

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